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銀行不惜代價推「神卡」 背後盤算是什麼？

▲台新銀行力推信用卡綁定數位帳戶，搶卡友也搶客戶。（圖／資料室）

過去1年，信用卡市場戰況激烈。根據金管會統計，2019年1~11月，33家信用卡發卡機構總共新發出了306萬張信用卡，

總流通卡數達到4709萬張，飆破雙卡風暴時期的4549萬張。

儘管總流通卡數排名不變，仍是中國信託居冠，國泰世華居次，第3為玉山銀行，第4是台新銀行，第5為台北富邦，但在內涵上，已起了極大變化。

其中，新發卡王由玉山銀行拿下，去年1~11月玉山銀共發出117.51萬張信用卡，不但比第2名的台新銀行多出19.46萬張，

僅略遜於第3名中國信託加上第4名國泰世華的總發卡數 （149.22萬張）。

而百萬信用卡俱樂部也有新成員加入，國泰世華Costco聯名卡以210萬張蟬聯冠軍，其次為中國信託LINE Pay聯名卡180萬張，

再來為玉山家樂福卡150萬張，台新新光三越卡120萬張，最新進榜的則是奠基於HappyGo千萬會員的遠銀快樂信用卡。

不過中國信託也未因此鬆懈，元旦前宣布慶祝LINE Pay卡的發卡量（含信用卡與一卡通聯名卡）突破300萬張，權益再升級，

與更多通路店家合作，祭出消費最高享22% LINE點數等的回饋繼續搶市。

資料來源:金管會(2019.11)  資料整理:Money101.com.tw 金融比較平台

科技助力　刷卡回饋更多元

現金卡與信用卡造成的「雙卡風暴」至今14年，去年信用卡市場才再度熱絡起來，關鍵在於近期中型銀行重兵部署數位金融，

才能搶灘占市、精準行銷，不再讓發卡大行專美於前。玉山和台新就是個中代表。再加上，6月還有3家純網銀即將開業，自然得先把市場搶起來。

銀行力推，為什麼消費者也甘願埋單？主因在於去年推出的新卡權益讓消費者真的很有感。以堪稱2019年年度神卡的玉山Ubear信用卡為例，

其主打的都會年輕白領習性即為「每天去超商買咖啡、喜歡網路購物、周末會和朋友看電影」，

該卡就設計出「一般消費1%、網購5%、超商8%、電影20%現金回饋」的權益，完全貼合目標受眾的需求，因而大受歡迎。

尤其，玉山Ubear主要訴求年輕族群，被視為未來網銀的主力市場，玉山透過發行信用卡提前「圈粉」，被視為網銀市場開放競爭的前哨戰。

更何況，數位化後，銀行策略工具也愈多元。

「隨著消費者對虛擬幣、電子支付、數位帳戶等新金融工具接受度愈來愈高，銀行發卡的策略與內涵已和10年前完全不同了。」

資料來源:金管會(2019.11)

長期觀察信用卡市場的Money101金融比較平台經理呂芝穎分析，回饋等值現金、可跨平台抵用的虛擬幣相當受歡迎，

如LINE點數、P幣、momo幣、街口幣、樂天超級點數等，就在雙11、雙12，或深夜時段限時加碼回饋，帶動旺盛買氣。

為了不讓消費者優惠期間一過就剪卡，銀行再推出綁定銀行數位帳戶享更高優惠，開戶辦卡也更簡便迅速，還可享有各種高利活存專案活動。

開業界先河的台新銀行，就推出雙狗卡綁定Richart數位帳戶，去年底再透過開放API，串接信用卡紅利點數與Line Point 2大點數生態圈，

達成點數「即換即用」，要把卡友黏成客戶。後續渣打、遠東銀行也都推出類似的專案。

永豐銀行也於去年5月上線數位帳戶「大戶DAWHO」，陸續祭出綁定大戶信用卡於指定通路最高享8%現金回饋等優惠，

帳戶也搭配多項理財換匯優惠，創下永豐10月單月新增15萬張卡的佳績，至2019年底總開戶數達25萬戶，信用卡優惠延長至今年6月，主打青年理財族群。

永豐銀行指出，「大戶DAWHO」將於今年第一季推出專屬App，導入更簡單、便利與高效率的使用者介面，

並搭配旗下智能理財「永豐ibrAin」，提供客戶全方位理財服務，以迎接純網銀的挑戰。

▲渣打銀行找來天后蔡依林代言財富管理，所搭配 的高額現金回饋卡就是獲客敲門磚。（圖／吳尚哲攝）

數位帳戶好康 點數立即用

林坤正觀察，這波發卡熱潮讓過去很少被銀行注意到的年輕小白，成為最大受益者，也帶動了零售買氣，

「然而全台灣不過2300萬人，減去一半沒有信用卡的，換算下來，相當於每個人有4張卡片，潛在風險仍高。」

他分析，呆帳有時間差，通常會在18個月後才浮現，建議銀行持續嚴控信用風險。

面對市場大爆發，單月刷卡金額迭創新高，金管會也提醒發卡機構注意成本和風險，

不過有鑑於備抵呆帳提足率和循環信用餘額仍處於低檔，銀行還有相當空間繼續衝刺業務。

資料來源;各銀行官網，權益更新至220/1/3  資料整理:Money101.com.tw 金融比較平台

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